Topik 6

Premi Asuransi: Pengertian, Fungsi Premi Asuransi,

Aktuaria dan Penentuan Tarif, Komponen Premi

Asuransi, Jenis Tarif Asuransi

Premi adalah sesuatu yang diberikan sebagai hadiah atau derma, atau sesuatu yang dibayarkan ekstra sebagai pendorong atau perancang, atau sesuatu pembayaran tambahan diatas pembayaran normal atau sejumlah uang yang harus dibayarkan setiap bulannya sebagai kewajiban dari tertanggung atas keikutsertaannya di asuransi. Besarnya premi atas keikutsertaan di asuransi yang harus dibayarkan telah ditetapkan oleh perusahaan asuransi dengan memperhatikan keadaan-keadaan dari tertanggung.
Premi Asuransi adalah Pembayaran dari tertanggung kepada penanggung, sebagai imbalan jasa atas pengalihan risiko kepada penanggung.
Aktuaria/aktuaris adalah bagian/ orang yang menghitung premi pada asuransi.

Fungsi – fungsi Premi Asuransi :

1. Mengembalikan tertanggung pada posisi ekonomi seperti sebelum terjadi kerugian
2. Mengembalikan tertanggung dari kebangkrutan, hingga mampu berdiri pada posisi seperti keadaan sebelum terjadi kerugian

Unsur – unsur Penentuan Tarif Premi Asuransi  :

    1.  Kemungkinan/probability terjadinya kerugian

    2.  Value judgment

    3.  Policy pemerintah

Dengan demikian dalam menentukan beberapa prinsip, antara lain:
1. Adequate      : Premi tersebut harus menghasilkan cukup uang untuk membayar kerugian yang
                          mungkin terjadi.
2. Note cessive : Tarif jangan berlebih-lebihan
3. Equity           : Bila kualitas exposurenya sama, tarif sama.
4. Flexible         : Tarif ditentukan harus selaku disesuaikan dengan keadaan.

Faktor yang di Pertimbangkan dalam Penentuan Tarif

1. Macam barang yang diasuransikan
2. Kondisi pertanggungan
3. Macam alat pengankut barang yang diasuransikan
4. Cara penimbunan/pengaturan barang dalam pengangkutan
5. Jangka waktu pertanggungan

Faktor yang Mempengaruhi Penentuan Tarif Premi Asuransi

•         Faktor Eksternal

            Fakta yang mempengaruhi penentuan tarif asuransi akan banyak menyangkut unsur:

   1.  Persaingan

   2.  Kondisi ekonomi

   3.  Peraturan perundang-undangan dari  pemerintah

•         Faktor Internal obyek kerugian (terutama dalam Asuransi Kerugian)

1.  Macam barang yang diasuransi

2.  Kondisi pertanggungan

3.  Macam alat pengukur barang yang diasuransikan

4.  Cara pengangkutan barang

5.  Jangka waktu pertanggungan

KOMPONEN PREMI ASURANSI

1. PREMI DASAR

Premi dasar inilah yang dicantumkan pada polis dan pada umumnya tidak berubah selama data/keterangan dan luasnya jaminan tidak berubah.
Tarif premi berbanding lurus dengan tingginya risiko, luasnya risiko, kemungkinan rusaknya barang, ataupun semakin suatu barang berbahaya.

Premi yang dibebankan kepada tertanggung ketika polis dibuat/dikeluarkan, yang perhitungannya didasarkan:

- Data dan keterangan yang diberikan oleh tertanggung kepada penanggung pada waktu
   penutupan asuransi yang pertama.
- Luasnya resiko yang dijamin oleh penanggung sesuai yang dikehendaki oleh
   tertanggung.

Premi dasar biasanya terdiri dari 3 kelompok, yaitu:

1.      Komponen premi untuk membayar kerugian yang mungkin terjadi.

2.      Komponen premi untuk membiayai operasi perusahaan

3.      Komponen sebagai bagian keuntungan perusahaan

          2.      PREMI TAMBAHAN

Premi yang ditambahkan pada premi dasar ketika terjadi perubahan data dan
 keterangan tertanggung serta luasnya risiko yang dijaminkan.
 Untuk tambahan data interest yang diasuransikan atau perubahan/penambahan resiko
 yang dijamin kepada tertanggung dikenakan “tambahan premi” (additional premiums,
 subcharge).

3. REDUKSI PREMI

            Potongan atas besarnya premi yang disebabkan keadaan tertentu seperti, pembayaran premi sekaligus untuk beberapa tahun, pembayaran premi melalui lembaga keuangan tertentu

          4.      TARIF KOMPENI

             Besaran tarif yg ditentukan oleh asosiasi perusahaan asuransi guna menghindari persaingan tidak sehat.
Untuk menghindari persaingan yang tidak sehat antar perusahaan asuransi, asosiasi perusahaan asuransi biasanya menyusun daftar tarif asuransi.

Jenis – jenis Tarif Asuransi

 Ø  Manual/Class Rate

Yaitu tarif premi yang berlaku untuk semua risiko yang sejenis

 Ø  Merit Rating
Yaitu Penentuan tarif premi asuransi dimana setiap risiko dipertimbangkan keadaannya masing - masing. Biasanya digunakan dalam asuransi kebakaran.

Barang yang diasuransikan:
  - Barang pilihan (Approved goods)
  - Barang bukan pilihan (Non-Approved goods)
  - Barang bukan pilihan mempunyai kemungkinan besar mengalami kerusakan.

Sumber : 

http://webcache.googleusercontent.com/search?q=cache:3FXKraIHWLIJ:renny.staff.gunadarma.ac.id/Downloads/files/31293/5.PremiAsuransi.ppt+&cd=1&hl=en&ct=clnk&client=firefox-a

Topik 2

Prinsip-prinsip Asuransi: Pengertian Asuransi, Perbedaan Asuransi Dengan Aktivitas-aktivitas Lain, Risiko Pihak Penanggung, dan Risiko Pihak Tertanggung

Asuransi adalah suatu alat untuk mengurangi resiko yang melekat pada perekonomian, dengan cara manggabungkan sejumlah unit-unit yang terkena resiko yang sama atau hampir sama, dalam jumlah yang cukup besar, agar probabilitas kerugiannya dapat diramalkan dan bila kerugian yang diramalkan terjadi akan dibagi secara proposional oleh semua pihak dalam gabungan itu.

>> Perbedaan asuransi dengan Tabungan

Asuransi Jiwa	Tabungan
Besarnya uang yang diterima dapat ditentukan sendiri oleh pemegang polling pada saat perjanjian dibuat	Besarnya uang yang akan diterima tergantung pad kemauan si penabung kalau kemauannya makin besar yang akan diterima makin tinggi
Ada unsur keharusan (wajib) untuk membayar premi secara teratur	Tidak ada unsur keharusan, boleh menabung boleh tidak
Besarnya premi yang harus dibayar ditetapkan berdasarkan hitungan aktuaria	Tergantung kemauan si penabung4
Terdapat fungsi proteksi finansial	Tidak terdapat fungsi proteksi thd risiko
Pada saat klaim uangnya sudah pasti walau baru membayar sedikit	Besarnya jumlah uang yg dirima tergantung jumlah tabungan
Bersifat kolektif	Bersifat individual

>> Perbedaan Asuransi dengan Perjudian

Asuransi	Perjudian
Bertujuan mengurangi risiko yang sudah ada	Risiko semula belum ada dan baru muncul sesuah orang ikut berjudi
Bersifa sosial terhadap masyarakat dan dapat memberi keuntungan tertentu	Bersifat “tidak sosial” bisa mengacaukan rumah tangga / masyarakat
Besarnya risiko dapat diketahui dan dapat diukur besarnya kemungkinannya	Besarnya risiko tidak dapat diketahui dan tidak dapat diukur kemungkinannya
Kontraknya tertulis dan mengikat kedua belah pihak	Konrakny tidak tertulis dan realisasinya tergantung etikat baik masing-masing pihak yang  terlibat

>> Perbedaan Asuransi dengan Spekulasi

Asuransi	Spekulasi
Kontrak persetujuannya adalah pertanggungan	Kontrak persetujuannya adalah jual beli
Risiko yang ditangani adalah kerugian yang mungkin timbul	Risiko yang ditangani adalah kemungkinan perubahan harga
Transaksi asuransi bagaimanapun juga lebih menguntungkan ( operasinya berdasarkan hukum bilangan besar) sehinga dapat mengurangi risiko yang ada	Risiko tidak berkurang hanya berpindah kepada orang lain yang sanggup menanggung risiko tersebut

>> Perbedaan Asuransi dengan Bonding

Asuransi	Bonding
Meliputi dua pihak utama	Meliputi tiga pihak utama
Pihak penjamin tidak mempunyai hak menagih kembali kepada tertanggung	Pihak penjamin mempunyai hak menagihkepada principal terhadap apa yang telah dibayarkan kepada obligee
Tujuan utamanya menyebarkan kerugian diantara sesama kelompok tertangngung	Fungsi utamanya peminjaman/kredit dari surity kepada aprincipal untuk endapatkan bunga
Sifat risikonya  menutup kerugian seseorang tanpa harus mengenal secar apribadi tertanggung	Sifat risikonya menjamin kejujuran dan kemampuan seseorang . Jadi security harus mengenal principal secara pribadi
Kontrak dapat dibatalkan oleh penangngung bila tertanggung tidak memenuhi kewajibannya sesuai dengan perjanjian	Security tidak dapat membatalkan kontraknya meskipun principel tidak dapat memenuhi kewajibannya kepada security

>> Perbedaan Asuransi Jiwa dengan Anuitas

Asuransi Jiwa	Anuitas
Tujuan memperkecil resiko, yaitu risiko keuangan yang mungkin timbul	Besarnya uang yang akan diterima tergantung pad kemauan si penabung kalau kemauannya makin besar yg akan diterima makin tinggi
Memberi jaminan bila seseorang meningal dunia sebelum saat tidak mampu mencari penghasilan (pensiun)	Memberi jaminan bisa seseorang belum meninggal dunia, pada saat sudah tidak mampu lagi bekerja
Makin lama tertanggung hidup, makin menguntungkan perusahaan asuransi	Makin lama orang yang bersangkutan hidup, makin merugi penyelenggaraan anuitas, sebab makin besr pembayarn kpd yang bersangkutan

Transaksi pertanggungan, yang melibatkan dua pihak, tertanggung dan penanggung. Dimana penanggung menjamin pihak tertanggung, bahwa ia akan mendapatkan penggantian terhadap suatu kerugian yang mungkin akan dideritanya, sebagai akibat dari suatu peristiwa yang semula belum tentu akan terjadi atau yang semula belum dapat ditentukan saat atau kapan terjadinya. Sebagai kontraprestasinya si tertanggung di wajibkan membayar sejumlah uang kepada si penanggung, yang besarnya sekian persen dari.. nilai pertanggungan, yang biasa disebut "premi".

Hak dan Kewajiban :

Penanggung

Hak :   - Menerima Premi.
            - Menerima pemberitahukan dari penanggung.
            - Hak – hak lain sebagai imbalan dari kewajiban tertanggung.

Kewajiban :     - Memberikan polis kepada tertanggung
                        - Mengganti kerugian

Tertanggung

Hak :   - Menerima polis
            - Mendapat ganti rugi bila terjadi peristiwa tak tentu
            - Hak – hak lain sebagai imbalan dari kewajiban penanggung

Kewajiban :     - Membayar premi
                        - Memberitahukan keadaan – keadaan sebenernya mengenai

Barang atau hal yang dipertanggung penanggung
- Mencegah agar kerugian dapat dibatasi
- Kewajiban khusus yang mungkin disebutkan dalam polis.

Sumber : 

http://kaze-akira.blogspot.com/2011/03/perbedaan-asuransi-dengan-aktivitas.html

http://blogbaru-demas.blogspot.com/2012/05/asuransi.html